どうなる日本経済!!金融工学の情報逆選択するINSENTIVEインセンティブとMORALHAZARDモラルハザード

どうなる日本経済!!金融工学の情報逆選択するINSENTIVEインセンティブとMORALHAZARDモラルハザード

 Moral Hazardモラル・ハザード”という言葉が倫理の欠如・食品賞味期限偽装や原産地名偽装事件などのNEWSニュースで使われているが、これは間違った表現である。社会|社会全体の利益を考えずに、自分自身の利益だけを追求することを考えるのは経済学では当然のことであり、むしろ自然な流れでもある。MORAL-HAZARDモラルハザードは、正しくはMORALHAZARDモラルハザードで経済学の専門用語です。では、MoralHazardモラルハザードとは何であるのか?これは他人の行動を観察することができないことから起きる問題で、経営者が部下に仕事を依頼した時に、その経営者が従業員の仕事ぶり監視出来ていないが、一人前の給与を手に入れる給与泥棒状態を言う。しかし、上司である彼は楽な道を選ぶことにより、連鎖的に損失が拡大している訳だ。つまり、ここでのモラルは人道的道徳観ではなく、あくまで会社の利益追求という観点でのMORALモラルと捉えると理解しやすい。火災保険における保険金詐欺もこの「モラルハザード」とするのは誤りと理解できるだろう。つまり、保険や保障によるリスク移転の効用とリスク回避のインセンティブとの間のディレンマを「Moral Hazardモラル・ハザード」と言う。もう少し詳しく説明すると保険金問題上の「Moralhazardモラルハザード」という言葉は、セーフティーネットという仕組が抱えるシステム的な問題で、保険加入していれば安心安全だから過失(うっかり)で火災事故や事件を起こしてしまった。という場合のInsurance-Company保険会社側のLoss-or-Damage-RISK損失リスク問題を指している。簡単に言う保険上の「Moralhazardモラルハザード」は、保険加入者が想定外に火災を起こしてしまったことへの管理不行き届きを意味する。農林水産省行政側、文部科学省各省庁はもちろん内閣官房長官や内閣総理大臣の発言の中でも、違った意味内容のコメントとして述べている部分があったのなら、これは大きな問題である。なぜなら、「モラルハザード」という言葉Moral Hazard というのはENGLISH英語で、政治や経済やビジネスシーンでかなり頻繁に使う言葉ですから海外では通用しません。
  こう言ったMORAL-HAZARD-RISKモラル・ハザード・リスクを未然に防ぐには、真面目な老舗経営者達がINSENTIVEインセンティブやる気(MOTIVATIONモティヴェーション)を与えることが最重要課題である。最近の経済状況では安売り合戦が激化しているが、値下げ競争は一見消費者には良いように思われるが、経済学的に見れば、例え密約があってもお互いの裏切りあい安値合戦が繰り返されるPrisoner’s Dilemma囚人のジレンマ(どうにもならないGAMEゲーム争いで、個々の場面では最適な選択と思っていたはずが全体としては最適な選択とはならないCASEケース場合)が発生する。しいては、勤務先の会社も値下げスパイラルに陥るのは避けられない事態になる。そして、家計を圧迫するのは目に見えた光景である。これは、日本全体が間違った方法「逆選択」状態と言える。これをLOVE恋愛の時に例えるなら、BLANDブランド品やバラの花束をいくら贈って投資しても無駄となり、実らぬLOVE恋は結果的にやはり失恋=RED大赤字というCASEケース「SUNK-COSTサンクスコスト-彼女が貢物をありがとうと感謝」と全く同じ似た状態と言える。(SUNK-COSTサンクコストのサンクは、どうにもならない、埋没することで、埋没費用を意味している。)ならば、二度と返ってこない日々を無駄にするよりは、BUSINESS-SCENEビジネス・シーンにおいてもキッパリと清算し新たな出会いを求めた方が合理的と考えた方のが得策である。
  Subprime-Mortgage-Financial-Crisisサブプライムローン問題における Financial-Accelerator金融政策の失敗に見るAdverse-Selection-of-Tragedy逆選択の悲劇について。金融保険商品として開発された住宅サブプライムモルトゲージファイナンシャル(直訳するとSUB-PRIMEサブ-プライム一級品ではなく低水準、基準以下のMort-Gageモルト-ゲージ抵当担保貸付FINANTIALファイナンシャル金融商品) いわゆる住宅ローン担保証券の形で証券化され銀行や証券会社等を経由し投資家に再販売されるものがINTERNATIONAL-PROBLEM国際的な問題となった。この原因は、元々Statistics統計学の5%のRISKリスク危険回避計算を行うと安全という品質管理理論に基づき安全性の高い優位なPRIMARYプライマリー商品とSUBPRIMEサブプライム商品を混入することにより、共倒れが発生しないとして最初に開発された商品であった。しかし、利回りが高いためにより投資家からの利回りの高い金融商品が望まれリスク計算5%を上回るものが、開発会社以外の競合金融企業である米証券大手リーマン・ブラザーズやベアー・スターンズで販売された。リーマン等にすれば当時のバブルで土地の値上がりを前提に夢を見た単なるマネー・ゲームに過ぎず、社長は2000万ドル22億円ものボーナスを受け取っていた。当然のごとく上場会社の経営破綻(はたん)は避けられい結果となった。どうなる日本経済!! 金融工学 情報 逆選択 米国経済崩壊金融競合に突入する事態は、MR.OBAMAオバマ大統領の最大の政治課題となっている。世界的なドラマーが繰り広げられた金融不安により911ニューヨーク・マンハッタン・テロ事件以来の恐怖に市民は震撼した。これも単純な一種の逆選択で、Foundation-of-Financial-Instruments-Knowledge金融商品知識の基礎を持っているべき本来のSecurities-Firm証券会社やBANK銀行は、安物買いや粗悪品を挙って買うはずはなかろう事だが現実には起きたのだ。
  しかし、もう一つの方法としては、ITALYイタリア経済回復政策の根底を探ると、そこには特化型BUSINESS-STYLEビジネス・スタイルが浮かび上がる。以前ITALYイタリアでリラが暴落した時に国家政策としてDESIGNデザイン産業などを重視し、国家付加価値生産主導型経済政策に乗り出し、経済が好転したことは、まだ記憶に新しいであろう。つまり餅もちは餅屋でこだわり得意分野を伸ばせば必ずSUCCESSサクセス成功できるという理論を忠実に再現している点である。正に拘る(こだわる)老舗経営者たちが得意とする拘りの分野である。品質やサービスが悪くても価格が安ければ良しとする社会が形成されれば、国家経済スパイラルに落ちていかざるを得ない。そして粗悪品が横行してしまいその結果、品質不良品や欠陥品を買わされる羽目になる。誰も欠陥商品は買いたくないが、低価格には魅力があるという理由で経済が安物買いの銭失いとなると警鐘しているのである。良いものを選ぶ目を市民一人一人そして、こだわり商品ひとつひとつを見極める目を持つことが必要と言える時代に来ている。今回の国政選挙でも1票の価値はまさに政治家の POLITICAL-POLICY政治政策商品品質そのものを見極める選挙と考えるべきであろう。
■豆知識:コミッション(commission)の本義は手数料や歩合といった意味で、インセンティブと同じ、成果にたいする成果報酬、報奨金という意味で用いられる。

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